Taux d'assurance de prêt immobilier : TAEA et variables

Réponse directe : il n’existe pas de taux moyen utilisable en assurance de prêt. Le tarif est calculé pour un individu et un prêt, à partir de six variables — l’âge, l’état de santé, le statut fumeur, la profession, la quotité et la base de calcul. Le seul taux comparable d’un contrat à l’autre est le TAEA, qui figure obligatoirement sur votre fiche standardisée d’information et sur votre offre de prêt. Cette page explique ce qui détermine votre taux, où le lire, et ce que mesure la dernière donnée publique disponible — le bilan du CCSF remis au Parlement le 15 janvier 2024.

Points clés à retenir

Taux variables selon le profil de l’emprunteur
Fourchette de taux entre 0,09% et 0,70%
Importance de la durée du prêt
Impact significatif de l’âge et de la santé
Nécessité d’une comparaison approfondie

Le TAEA : le seul taux d’assurance qui soit comparable

Le taux annuel effectif de l’assurance ramène le coût de l’assurance à un pourcentage annuel, calculé selon une méthode identique pour tous les prêteurs. Créé par la loi de séparation et de régulation des activités bancaires du 26 juillet 2013, il doit figurer sur les publicités chiffrées, sur la fiche standardisée d’information et sur l’offre de prêt.

Son intérêt tient à une chose : il neutralise la base de calcul. Deux contrats affichant le même « taux d’assurance » ne coûtent pas la même chose si l’un applique ce taux au capital emprunté et l’autre au capital restant dû. Le TAEA, lui, se lit directement, et se compare au TAEG pour mesurer le poids de l’assurance dans l’ensemble du crédit.

La confusion à éviter
Le « taux d’assurance » annoncé dans une publicité (0,10 %, 0,34 %…) n’est pas un TAEA. C’est un taux de tarification, dont la base n’est pas précisée et qui correspond en général au meilleur profil du barème. Le TAEA, lui, est le vôtre, sur votre prêt, et il figure sur vos documents.

Ce qui détermine votre taux : six variables, pas une

Variable	Effet sur le taux
L’âge à la souscription	C’est le facteur dominant. Le risque de décès et d’invalidité croît avec l’âge, et la tarification suit cette courbe, plus fortement après 45 ans.
L’état de santé	Il détermine l’acceptation, une éventuelle surprime et d’éventuelles exclusions. Sans questionnaire de santé, l’assureur tarife un risque moyen, ce qui pénalise les profils sains.
Le statut fumeur	Au sens de l’assureur, souvent défini comme l’absence de toute consommation de nicotine depuis vingt-quatre mois. L’écart entre les deux statuts est l’un des plus marqués du barème.
La profession	Elle joue sur deux plans : le risque d’accident, et la définition d’ITT applicable. Une profession à risque peut entraîner une majoration ou une exclusion nominative.
La quotité	Le taux s’applique à la part de capital couverte. Un couple assuré à 100 % / 100 % paie deux cotisations pleines.
La base de calcul	Capital initial ou capital restant dû. À taux affiché identique, le coût total peut varier de plus d’un quart.

La durée du prêt n’agit pas directement sur le taux mais sur le coût total : plus le prêt est long, plus vous payez d’années de cotisation, et plus vous vieillissez sous garantie.

Pourquoi nous ne publions pas de « taux moyen » par assureur

Un taux moyen sans profil de référence, sans date et sans source ne décrit personne : il mélange un cadre non-fumeur de 28 ans et un artisan fumeur de 54 ans, dont les tarifs n’appartiennent pas au même ordre de grandeur. Notre règle est donc simple : aucun tarif publié sans le profil auquel il correspond, la date du relevé et la source.

Ce qui suit respecte cette règle : ce sont des relevés officiels, sur des profils définis, avec leur date.

Ce que coûte réellement l’assurance : les exemples tarifaires du CCSF

Le Comité consultatif du secteur financier a fait établir, pour son bilan de l’assurance emprunteur, des exemples tarifaires sur dix profils de référence. Tous portent sur un même montant emprunté — 100 000 € — et sur les mêmes garanties : décès, PTIA, ITT et IPT, maladies non objectivables comprises. Pour chaque profil, quatre tarifs ont été relevés : le tarif moyen et le meilleur tarif, du côté du contrat groupe bancaire comme du côté du contrat alternatif externe.

Le tableau ci-dessous retient, pour chaque profil, le tarif annuel le plus bas et le plus élevé parmi ces quatre relevés. Autrement dit : ce que la même personne, sur le même prêt et avec les mêmes garanties, peut payer selon l’offre qu’elle retient.

Profil	Durée	Sélection médicale	Tarif annuel le plus bas	Tarif annuel le plus élevé	Écart
25 ans — Salarié cadre, non-fumeur	20 ans	Sans	57,43 €	189,57 €	× 3,3
25 ans — Salarié non cadre, non-fumeur	20 ans	Avec	59,46 €	173,11 €	× 2,9
30 ans — Ouvrier du bâtiment, non-fumeur	25 ans	Sans	100,25 €	198,66 €	× 2,0
30 ans — Ouvrier, fumeur	15 ans	Avec	129,32 €	210,07 €	× 1,6
35 ans — Salarié non cadre, non-fumeur	25 ans	Avec	115,84 €	213,65 €	× 1,8
40 ans — Enseignant, non-fumeur	15 ans	Sans	196,00 €	278,68 €	× 1,4
40 ans — Enseignant, non-fumeur	20 ans	Avec	169,44 €	285,06 €	× 1,7
45 ans — Ouvrier du bâtiment, fumeur	20 ans	Avec	179,33 €	683,40 €	× 3,8
50 ans — Salarié cadre, non-fumeur	15 ans	Avec	179,08 €	438,99 €	× 2,5
50 ans — Ouvrier, non-fumeur	15 ans	Avec	288,00 €	586,25 €	× 2,0

Exemples tarifaires 2023, en euros par an, pour 100 000 € empruntés, garanties DC/PTIA et ITT/IPT y compris MNO. Source : Comité consultatif du secteur financier, Bilan de l’assurance emprunteur, rapport adressé au Parlement, 15 janvier 2024, exemples tarifaires 2023. Relevé consulté le 12 août 2026. Ce sont les tarifs collectés par le CCSF auprès des établissements, sur des profils qu’il a définis : ils ne constituent pas un devis et ne préjugent pas du tarif qui vous sera proposé.

Trois choses que ce tableau montre, et qu’aucune moyenne ne montre

L’écart va de 1,4 à 3,8 fois à profil identique. Ce n’est pas l’écart entre deux personnes différentes : c’est l’écart entre deux offres faites à la même personne, sur le même prêt, pour les mêmes garanties. C’est tout l’intérêt de comparer.
L’écart est le plus large sur les profils extrêmes. Un cadre de 25 ans non-fumeur (× 3,3) et un ouvrier du bâtiment de 45 ans fumeur (× 3,8) sont ceux qui ont le plus à gagner à faire jouer la concurrence — pour des raisons opposées : le premier parce que la mutualisation le pénalise, le second parce que les assureurs ne tarifent pas son risque de la même manière.
L’âge pèse plus que tout le reste. Le même prêt de 100 000 € sur quinze ans, pour un non-fumeur, passe de 196 € par an à 40 ans à 288 € à 50 ans dans le meilleur cas, et de 279 € à 586 € dans le moins bon.

Comment lire ces chiffres pour votre dossier
Ils portent sur 100 000 €. Pour un prêt de 200 000 € à quotité identique, la cotisation double mécaniquement ; pour un prêt de 300 000 €, elle triple. Ils ne remplacent pas un devis : ils vous donnent l’ordre de grandeur de ce que vous perdez à ne pas comparer.

Ce que mesure la donnée publique : le bilan du CCSF

Le Comité consultatif du secteur financier a remis au Parlement, le 15 janvier 2024, un bilan de l’assurance emprunteur portant sur la période 2021 – mai 2023. C’est la source publique la plus solide sur ce marché, et elle dit des choses que les comparateurs reprennent rarement.

Ce que le CCSF a mesuré	Chiffre
Évolution des demandes de substitution entre 2021 et le premier semestre 2023	+ 80 %
Contrats alternatifs externes supplémentaires en 17 mois	environ 215 000, dont 117 000 sur les seuls mois de janvier à mai 2023
Part de marché des contrats alternatifs externes	de 15,3 % au 31/12/2021 à 16,1 % au 31/05/2023
Emprunteurs dont le montant assuré était inférieur à 200 000 €	58,5 %
Part de ces contrats réellement éligibles à la dispense de sélection médicale	23 % seulement
Évolution des tarifs des contrats sans sélection médicale par rapport à 2021	+ 10 % en moyenne
Taux d’acceptation des demandes de substitution	88 % à 90 % selon les réseaux bancaires, 70 % à 87 % selon les intermédiaires

Source : Comité consultatif du secteur financier, « Assurance emprunteur : le bilan très positif de la loi Lemoine », rapport adressé au Parlement, 15 janvier 2024. Relevé effectué le 12 août 2026.

Trois enseignements se dégagent pour qui cherche un bon taux. D’abord, la délégation reste minoritaire : environ un contrat sur six. Le marché n’est pas saturé, et l’écart tarifaire n’a pas été absorbé par la concurrence. Ensuite, la dispense de questionnaire de santé concerne beaucoup moins de monde qu’on ne le croit : moins d’un quart des emprunteurs sous le seuil de 200 000 € y étaient éligibles, parce que la seconde condition — la fin du remboursement avant 60 ans — est bien plus sélective que la première. Enfin, ces contrats sans sélection médicale se sont renchéris d’environ 10 % : l’assureur qui ne peut plus mesurer le risque le tarife au niveau moyen, ce qui pénalise mécaniquement les profils en bonne santé.

Ce que ça implique concrètement
Si vous êtes jeune, non-fumeur et en bonne santé, la dispense de questionnaire n’est pas forcément votre intérêt : un contrat avec sélection médicale peut vous tarifer plus bas que le tarif moyen appliqué aux contrats sans questionnaire. Demandez les deux devis avant de choisir.

Où lire votre propre taux, et sur quels documents

La fiche standardisée d’information, remise dès la première simulation : elle affiche le TAEA, le coût total de l’assurance sur la durée du prêt, la quotité et les critères d’équivalence exigés.
L’offre de prêt : elle reprend le TAEA et le coût total, et précise la base de calcul retenue.
La notice d’information du contrat d’assurance : c’est là que figurent le nom de l’assureur porteur du risque, les définitions de garanties et les exclusions.
L’échéancier annuel : depuis la loi Lemoine, l’assureur doit vous rappeler chaque année votre droit de résiliation et ses modalités.

Avec ces deux chiffres — TAEA et coût total — vous pouvez comparer n’importe quelle offre à la vôtre sans vous fier à aucune moyenne. La méthode complète, avec un exemple chiffré complètement déroulé, est sur notre page comparateur et simulation d’assurance emprunteur ; le calcul du coût en euros est détaillé sur combien coûte une assurance emprunteur.

Ce qui fait bouger votre taux une fois le prêt signé

Le taux d’un contrat en cours ne bouge pas tout seul : il est fixé à l’adhésion, sur votre profil de l’époque. Ce qui peut le faire baisser, c’est une action de votre part.

La substitution — possible à tout moment depuis la loi Lemoine, sans préavis ni frais. C’est le levier le plus puissant, surtout dans les premières années où le capital restant dû est élevé.
L’arrêt du tabac — après la période exigée par l’assureur, souvent vingt-quatre mois, vous pouvez demander à être retarifé en non-fumeur, ou faire jouer la concurrence sur cette base.
Le droit à l’oubli — cinq ans après la fin d’un protocole thérapeutique pour un cancer ou une hépatite virale C, la pathologie ne peut plus être déclarée ni pénalisée : une surprime liée à cet antécédent n’a plus lieu d’être.
La renégociation avec votre banque, souvent plus rapide qu’une substitution, mais dont le résultat dépend entièrement de sa politique commerciale.

À l’inverse, une baisse de taux du marché ne se répercute jamais automatiquement sur un contrat en cours. Si vous n’avez rien fait depuis la signature, votre taux est celui de l’année où vous avez signé.

FAQ

Quel est le taux moyen d’assurance prêt immobilier pour un prêt de 25 ans ?

Le taux d’assurance pour un prêt de 25 ans varie entre 0,30% et 0,60% du capital. Cela dépend de l’âge, de l’état de santé et du montant du prêt.

Comment le TAEA impacte-t-il le coût total de mon crédit immobilier ?

Le TAEA est le coût réel de l’assurance sur toute la durée du prêt. Il inclut le taux de base et les frais annexes. Un TAEA bas peut réduire le coût total du crédit.

Quels sont les principaux critères qui influencent le taux d’assurance prêt ?

Les critères clés sont l’âge, l’état de santé, et la profession. La banque évalue ces points pour déterminer le taux d’assurance.

Quelle est la différence entre un calcul de cotisation sur capital initial et capital restant dû ?

Le calcul sur capital initial a un taux fixe sur le montant initial. Le calcul sur capital restant dû varie avec l’amortissement. Cela peut réduire le coût de l’assurance.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

La délégation d’assurance permet de choisir un autre contrat d’assurance que celui de la banque. Cela peut offrir des taux plus bas en créant une concurrence.

Comment la loi Lemoine a-t-elle modifié l’assurance prêt immobilier ?

La loi Lemoine a permis de changer d’assurance sans frais après la première année. Cela offre plus de flexibilité aux emprunteurs.

Quels sont les types de garanties essentielles dans un contrat d’assurance prêt ?

Les garanties essentielles incluent le décès, l’invalidité, et l’incapacité de travail. Le choix de ces garanties affecte le taux d’assurance.

Quels conseils pour obtenir le meilleur taux d’assurance prêt ?

Pour un meilleur taux, comparez les offres et négociez avec les assureurs. Améliorez votre santé et votre crédit. Utilisez un courtier spécialisé.

Quelle est la différence entre un contrat groupe et un contrat individuel ?

Un contrat groupe est offert par la banque pour un large public. Un contrat individuel est personnalisé mais peut être plus cher.

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