TAEG et TAEA : quelle différence et comment les lire

Réponse directe : le TAEG mesure le coût total de votre crédit — intérêts, frais et assurance comprise. Le TAEA isole la seule part de l’assurance dans ce coût. Le second est compris dans le premier : on ne les additionne jamais. Le TAEG sert à choisir sa banque, le TAEA à choisir son assureur. Pour connaître le poids de l’assurance dans votre opération, divisez le TAEA par le TAEG : les deux figurent obligatoirement sur votre offre de prêt.

TAEG et TAEA : deux indicateurs, deux périmètres

	TAEG	TAEA
Nom complet	Taux annuel effectif global	Taux annuel effectif de l’assurance
Ce qu’il mesure	Le coût total du crédit : intérêts, frais de dossier, frais de garantie, frais d’expertise, et l’assurance	La seule part de l’assurance dans ce coût
À quoi il sert	Comparer deux offres de prêt	Comparer deux offres d’assurance
Où le trouver	Offre de prêt, publicités chiffrées	Offre de prêt, fiche standardisée d’information, publicités chiffrées
Relation	Le TAEA est compris dans le TAEG. Le premier est une composante du second, pas un indicateur concurrent.

La règle de lecture
Le TAEG sert à choisir sa banque. Le TAEA sert à choisir son assureur. Comparer deux TAEG pour arbitrer entre deux assurances n’a pas de sens : l’écart y est noyé dans les intérêts et les frais.

Pourquoi le TAEA a été créé

Avant lui, le coût de l’assurance était annoncé sous des formes incomparables : un pourcentage du capital emprunté chez l’un, un pourcentage du capital restant dû chez l’autre, une cotisation mensuelle en euros chez un troisième. Rien ne se comparait.

Le TAEA, créé par la loi de séparation et de régulation des activités bancaires du 26 juillet 2013, impose une méthode de calcul unique : il exprime l’écart entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance. C’est cette définition qui le rend comparable d’un contrat à l’autre, quelle que soit la base de tarification.

Comment s’en servir concrètement

Relevez le TAEG et le TAEA sur votre offre de prêt. Les deux y figurent obligatoirement.
Calculez la part de l’assurance : TAEA divisé par TAEG. Un TAEA de 0,30 % pour un TAEG de 4,00 % signifie que l’assurance représente 7,5 % du coût de votre crédit.
Comparez les TAEA entre eux, jamais un TAEA à un « taux d’assurance » publicitaire : ce dernier n’a pas de base définie.
Vérifiez le coût total en euros, qui figure à côté. Le TAEA ordonne, le coût total tranche.

Un point important : le TAEA dépend de la quotité et de la durée retenues. Deux TAEA ne se comparent que si les hypothèses sont identiques. C’est la première chose à vérifier avant de conclure qu’une offre est meilleure qu’une autre.

Les trois confusions courantes

Additionner le TAEA au TAEG. Le TAEA est déjà inclus dans le TAEG. Les additionner compte l’assurance deux fois.
Prendre le « taux d’assurance » affiché pour un TAEA. Un taux de tarification annoncé dans une publicité correspond en général au meilleur profil du barème, sur une base non précisée.
Croire qu’un TAEA bas garantit un bon contrat. Le TAEA mesure un prix, pas une couverture. Un contrat moins cher qui ne coche pas les critères d’équivalence de votre banque sera refusé.

Questions fréquentes — TAEG et TAEA

Quelle est la différence entre le TAEG et le TAEA ?

Le TAEG mesure le coût total du crédit — intérêts, frais de dossier, frais de garantie et assurance comprise. Le TAEA isole la seule part de l’assurance dans ce coût. Le second est une composante du premier : on ne les additionne jamais.

Le TAEA est-il obligatoire sur une offre de prêt ?

Oui. Il doit figurer sur l’offre de prêt, sur la fiche standardisée d’information et sur toute publicité chiffrée mentionnant une assurance. S’il ne figure nulle part sur un devis, réclamez-le avant toute décision.

Comment calculer la part de l’assurance dans mon crédit ?

Divisez le TAEA par le TAEG. Un TAEA de 0,30 % pour un TAEG de 4,00 % donne 7,5 % : l’assurance représente cette fraction du coût de votre crédit. Plus le taux d’intérêt est bas, plus cette part est élevée.

Deux TAEA sont-ils toujours comparables ?

Seulement à hypothèses identiques : même capital, même durée, même quotité, mêmes garanties. Un TAEA calculé sur une quotité de 50 % face à un TAEA calculé sur 100 % donne un écart qui n’existe pas.

Le « taux d’assurance » d’une publicité, c’est le TAEA ?

Non. C’est un taux de tarification, dont la base — capital initial ou capital restant dû — n’est pas toujours précisée, et qui correspond généralement au meilleur profil du barème. Le TAEA, lui, est calculé sur votre prêt et votre profil.

Un TAEA plus bas suffit-il à choisir ?

Non. Il mesure un prix, pas une couverture. Vérifiez d’abord que le contrat coche les critères d’équivalence listés sur votre fiche standardisée d’information, puis comparez les TAEA et les coûts totaux entre les contrats éligibles.