Calculateur assurance de prêt : coût total et TAEA

Réponse directe : deux devis d’assurance ne se comparent que sur deux chiffres, le coût total sur la durée du prêt et le TAEA. Ce calculateur produit les deux. Il calcule le TAEA comme la loi le définit — l’écart entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance — et non en recopiant le taux d’assurance affiché sur le devis, ce qui n’est pas la même chose. Aucune donnée n’est transmise : tout est calculé dans votre navigateur.

Le calculateur

Renseignez les caractéristiques de votre prêt et le taux d’assurance qui figure sur le devis. Les résultats se mettent à jour à chaque modification.

Capital emprunté (€)Durée (années)Taux du prêt (%)Taux d’assurance (%)Base de calculQuotité assurée (%)

Pourquoi ce calcul ne donne pas le même TAEA que votre devis

Beaucoup d’outils affichent comme « TAEA » le taux d’assurance figurant sur le devis. Ce n’est pas la définition légale. Le TAEA est l’écart entre le taux annuel effectif global de votre crédit avec l’assurance et ce même taux sans l’assurance. Il intègre donc la chronologie des cotisations, pas seulement leur montant.

Conséquence concrète : deux contrats affichant le même taux d’assurance n’ont pas le même TAEA si l’un se calcule sur le capital initial et l’autre sur le capital restant dû. Faites l’essai dans le calculateur : gardez le même taux, changez la base, et regardez les deux lignes bleues bouger.

Ce que le calculateur ne fait pas
Il ne devine pas votre tarif. Le taux d’assurance dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre statut fumeur, de votre profession et de la quotité retenue : seul un devis nominatif le fixe. Cet outil sert à comparer deux devis déjà obtenus, ou à mesurer ce que vous gagneriez à en changer.

Les deux bases de calcul, et pourquoi elles changent tout

Sur une base capital initial, la cotisation ne bouge pas : vous payez le même montant la première et la dernière année, alors que votre dette a fondu. Sur une base capital restant dû, la cotisation suit l’amortissement : élevée au début, presque nulle à la fin.

Un contrat calculé sur le capital restant dû peut donc afficher un taux plus élevé et coûter moins cher au total. C’est pour cette raison que la mensualité affichée en première page d’un devis ne permet pas de trancher, et que la loi impose de faire figurer le coût total et le TAEA sur la fiche standardisée d’information.

Comment utiliser le résultat

Pour comparer deux devis, lancez le calcul deux fois avec les caractéristiques de prêt identiques et les deux couples taux + base. Le contrat le moins cher est celui dont le coût total est le plus bas, pas celui dont la première mensualité l’est.
Pour évaluer un changement en cours de prêt, renseignez le capital restant dû et la durée restante, et non le prêt d’origine. L’économie se calcule sur ce qui reste à courir.
Pour discuter avec votre banque, retenez le coût total : c’est le chiffre qui figure sur l’offre de prêt et sur la fiche standardisée, donc celui sur lequel la comparaison est opposable.

Questions fréquentes — calcul du coût de l’assurance de prêt

Le TAEA affiché ici est-il le même que celui de mon offre de prêt ?

Il devrait en être très proche, aux frais près. Le TAEA légal est l’écart entre le TAEG avec assurance et le TAEG sans assurance ; c’est exactement ce que calcule cet outil. L’écart résiduel vient des frais de dossier et de garantie, que le calculateur n’intègre pas, et d’éventuelles cotisations non mensuelles.

Pourquoi ma cotisation baisse-t-elle dans le tableau ?

Parce que vous avez choisi la base « capital restant dû ». La cotisation est alors proportionnelle à ce que vous devez encore, et elle diminue à mesure que le prêt s’amortit. Sur une base « capital initial », elle reste constante du premier au dernier mois.

Que renseigner si nous sommes deux emprunteurs ?

Le champ quotité accepte le total assuré. Pour deux emprunteurs couverts chacun à 100 %, saisissez 200 : le coût est alors calculé sur une couverture doublée. Pour une répartition 50 / 50, saisissez 100. Le détail de ce choix est expliqué sur la page quotité d’assurance emprunteur.

Le calcul tient-il compte des frais de dossier ?

Non. Le TAEG réel intègre aussi les frais de dossier, les frais de garantie et, le cas échéant, les frais de courtage. Ils sont identiques quel que soit l’assureur choisi : les ignorer ne fausse donc pas la comparaison entre deux contrats d’assurance, seulement la valeur absolue du TAEG.

Mes données sont-elles enregistrées ?

Non. Le calcul s’exécute entièrement dans votre navigateur : aucune valeur n’est envoyée à un serveur, rien n’est stocké.

Un taux plus bas est-il toujours moins cher ?

Non, et c’est le principal piège. Un taux plus bas appliqué au capital initial peut coûter plus cher, sur la durée, qu’un taux plus élevé appliqué au capital restant dû. Seuls le coût total et le TAEA permettent de trancher.

Calculateur : coût total et TAEA de votre assurance de prêt