Vous cherchez la protection maximale pour votre voyage : une garantie qui couvre absolument tout, sans avoir à prouver que votre motif d’annulation figure dans une liste prédéfinie. L’assurance voyage annulation toutes causes est précisément conçue pour ça.
Contrairement aux contrats classiques qui n’indemnisent que sur présentation d’un motif listé (maladie, accident, décès…), la formule toutes causes adopte le principe inverse : tout est couvert, sauf ce qui est explicitement exclu. C’est la garantie la plus complète du marché — et aussi la plus chère. Ce guide vous explique comment elle fonctionne, ce qu’elle couvre réellement, comment la comparer et quand elle vaut vraiment le surcoût.
À lire aussi : Assurance annulation voyage— fonctionnement général, motifs couverts, dossier de remboursement.
Qu’est-ce que l’assurance annulation toutes causes ?
L’assurance annulation toutes causes — aussi appelée « annulation tous risques » ou « Cancel for Any Reason » (CFAR) dans les contrats internationaux — est une garantie qui vous permet d’annuler votre voyage pour n’importe quel motif, y compris des raisons personnelles, professionnelles ou simplement un changement de situation, sans avoir à justifier votre décision auprès de l’assureur.
Elle se distingue fondamentalement de l’assurance annulation classique sur un point central : la charge de la preuve est inversée. Dans un contrat classique, c’est à vous de prouver que votre motif est couvert. Dans une formule toutes causes, c’est à l’assureur de prouver que votre motif est explicitement exclu — et les exclusions sont très peu nombreuses.
La distinction avec l’assurance annulation classique
| Critère | Annulation classique | Annulation toutes causes |
|---|---|---|
| Principe | Liste fermée de motifs couverts | Tout couvert sauf exclusions listées |
| Justificatif requis | Obligatoire (certificat médical, convocation…) | Non requis dans la plupart des cas |
| Taux de remboursement | 100 % des frais non remboursables | 75 % à 100 % selon le motif |
| Délai de souscription | Jusqu’à J-1 dans la plupart des contrats | Dans les 7 à 14 jours après réservation |
| Coût | 3 % à 5 % du voyage | 8 % à 12 % du voyage |
| Motifs non médicaux couverts | Rarement | Systématiquement |
La distinction avec l’assurance annulation sans motif
Ces deux termes sont souvent utilisés comme synonymes mais il existe une nuance importante :
L’annulation sans motif rembourse 70 % à 80 % des frais quelle que soit la raison, sans justificatif, mais le taux de remboursement est plafonné.
L’annulation toutes causes va plus loin : elle peut rembourser jusqu’à 100 % pour les motifs graves (maladie, décès, accident) et 75 % à 80 % pour les motifs personnels sans justificatif. C’est en réalité une combinaison de l’assurance classique (100 % sur motifs graves) et de la garantie sans motif (75-80 % pour le reste).
Vous hésitez entre ces deux formules ? Consultez notre guide dédié à l’assurance annulation voyage sans motif pour comparer les deux approches en détail.
Ce que couvre réellement la formule toutes causes
Motifs couverts à 100 % (remboursement intégral)
Les motifs graves sont pris en charge à hauteur de 100 % des frais non remboursables dans la quasi-totalité des contrats toutes causes :
| Motif | Justificatif |
|---|---|
| Maladie ou accident grave de l’assuré | Certificat médical d’impossibilité de voyager |
| Décès de l’assuré, conjoint, enfant, parent | Acte de décès + justificatif de parenté |
| Hospitalisation imprévue | Bulletin d’hospitalisation |
| Convocation judiciaire impérative | Convocation officielle |
| Licenciement économique post-réservation | Lettre de licenciement + notification |
| Sinistre grave au domicile | Rapport pompiers ou constat huissier |
| Refus de visa | Lettre officielle de l’ambassade |
| Complications de grossesse | Certificat médical du gynécologue |
| Aggravation d’une maladie chronique stabilisée | Certificat médical |
| Rappel militaire ou professionnel imprévu | Ordre de mission officiel |
Motifs couverts à 75-80 % (sans justificatif requis)
C’est ici que la formule toutes causes surpasse toutes les autres. Ces situations, non couvertes par un contrat classique, donnent lieu à un remboursement partiel sans avoir à fournir de document :
- Changement d’avis personnel sans raison médicale ou professionnelle
- Peur de voyager, anxiété, stress important
- Contraintes familiales non éligibles dans un contrat classique (maladie d’un animal de compagnie, déménagement imprévu)
- Raisons professionnelles mineures (réunion importante, projet urgent)
- Conditions météorologiques défavorables à destination (selon contrat)
- Simple réticence à partir dans un contexte géopolitique incertain
Ce qui reste exclu même dans une formule toutes causes
Même la formule la plus complète du marché comporte des exclusions non négociables :
- Événements connus et prévisibles au moment de la souscription (guerre déclarée, pandémie OMS en cours à la date d’achat)
- Annulations effectuées moins de 48 à 72 heures avant le départ (délai minimal non respecté)
- Frais déjà remboursés par les prestataires (compagnies, hôtels, plateformes)
- Voyages dans des zones formellement déconseillées par le Quai d’Orsay au moment de la réservation
- Frais de souscription de l’assurance elle-même
Les assureurs proposant la garantie toutes causes en France
Tous les assureurs ne proposent pas cette formule. Voici les principaux acteurs en 2026 :
Chapka Direct — option Cap Liberté
La référence sur le marché français. L’option « Cap Liberté » de Chapka permet une annulation à 75 % sans justificatif, combinée à une couverture 100 % sur les motifs classiques. Souscription dans les 7 jours suivant la première réservation. Disponible en complément des formules Cap Monde, Cap Aventure et Cap Famille.
Points forts : réseau de distribution étendu, service client en français 24h/24, traitement rapide des dossiers.
Europ Assistance — formule Intégrale Plus
Europ Assistance intègre la garantie toutes causes dans sa formule premium avec un remboursement à 80 % pour les motifs sans justificatif et 100 % pour les motifs graves. Délai de souscription de 14 jours, plafond d’annulation à 7 500 € par personne — l’un des plus élevés du marché.
Points forts : plafond élevé, couverture médicale simultanément très complète (1 000 000 € de frais médicaux).
Allianz Travel — formule Premium Plus
Allianz propose la garantie toutes causes dans sa formule la plus complète, avec un remboursement à 75 % pour les motifs libres et 100 % pour les motifs listés. Souscription dans les 14 jours suivant la réservation, plafond à 5 000 € par personne.
Points forts : solidité financière de l’assureur, réseau d’assistance mondial.
AXA Assistance — formule Intégrale
AXA inclut la garantie toutes causes dans sa formule premium avec 75 % de remboursement pour les annulations sans motif et 100 % pour les motifs graves. Délai de souscription de 7 jours après la réservation, plafond à 6 000 € par personne.
Points forts : marque connue, facilité de déclaration en ligne, réseau d’assistance étendu.
Heymondo — option CFAR
Heymondo se distingue par son taux de remboursement de 80 % pour les annulations libres — supérieur à la moyenne du marché. Souscription dans les 10 jours suivant la réservation. Particulièrement adapté aux voyages longue durée et tour du monde.
Points forts : application mobile intuitive, gestion des sinistres entièrement en ligne, compétitif sur les longs séjours.
AVI International — option Liberté
AVI International propose le remboursement à 70 % pour les motifs libres avec une souscription possible jusqu’à 14 jours après la réservation. Recommandé pour les voyageurs PVT, expatriés et séjours longue durée.
Points forts : spécialiste des voyages atypiques (PVT, expatriation, tour du monde), tarifs compétitifs.
ACS assurance — formule Globe Partner Plus
ACS propose une couverture toutes causes avec remboursement à 70 %, adapté aux voyages longue durée. Particulièrement pertinent pour les formules PVT Australie et Canada.
Tableau comparatif des formules toutes causes 2026
| Assureur | Remboursement motifs libres | Remboursement motifs graves | Plafond | Délai souscription | Prix (voyage 3 000 €) |
|---|---|---|---|---|---|
| Chapka Direct | 75 % | 100 % | 5 000 € / pers. | J+7 après résa | 240 à 300 € |
| Europ Assistance | 80 % | 100 % | 7 500 € / pers. | J+14 après résa | 270 à 360 € |
| Allianz Travel | 75 % | 100 % | 5 000 € / pers. | J+14 après résa | 255 à 330 € |
| AXA Assistance | 75 % | 100 % | 6 000 € / pers. | J+7 après résa | 250 à 320 € |
| Heymondo | 80 % | 100 % | 5 000 € / pers. | J+10 après résa | 230 à 295 € |
| AVI International | 70 % | 100 % | 4 000 € / pers. | J+14 après résa | 210 à 270 € |
| ACS assurance | 70 % | 100 % | 3 000 € / pers. | J+14 après résa | 190 à 250 € |
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Quand la garantie toutes causes vaut-elle vraiment le surcoût ?
La formule toutes causes coûte en moyenne deux à trois fois plus cher qu’une assurance annulation classique. Ce surcoût est-il justifié ? Voici les situations où la réponse est clairement oui.
Cas où la formule toutes causes s’impose
Voyage à budget élevé (3 000 € et plus). Pour un voyage de 6 000 € pour deux personnes, la différence entre une assurance classique (180 €) et une formule toutes causes (500 €) est de 320 €. En cas d’annulation pour motif libre, vous récupérez 4 500 € (75 %) au lieu de rien. Le rapport risque/coût est favorable.
Incertitude professionnelle forte. Indépendants, freelances, salariés en période d’essai, entrepreneurs : si votre activité peut évoluer rapidement, la formule toutes causes vous protège même pour des raisons professionnelles qui ne figurent pas dans les contrats classiques.
État de santé instable ou pathologie chronique. Si vous avez une maladie dont l’évolution est incertaine, une formule toutes causes vous couvre même pour une aggravation qui ne serait pas qualifiée de « motif classique » par un assureur standard.
Voyage de noces ou anniversaire important. Ces voyages sont souvent très coûteux, réservés longtemps à l’avance, et le contexte émotionnel les rend difficilement remplaçables. La tranquillité d’esprit d’une couverture maximale est particulièrement précieuse.
Contexte géopolitique incertain à destination. Même si les zones de guerre déclarée avant la souscription sont exclues, une formule toutes causes vous protège mieux en cas de détérioration progressive de la situation sécuritaire d’une destination.
Voyage en famille avec enfants en bas âge. Les imprévus sont fréquents et souvent difficiles à justifier médicalement (enfant malade mais pas « dans l’impossibilité de voyager » selon un médecin). La formule toutes causes couvre ces situations sans discussion.
Cas où la formule classique suffit
- Voyage à moins de 1 000 €
- Billet et hôtel partiellement ou totalement remboursables
- Situation personnelle et professionnelle stable
- Motifs de risque connus et listés dans les contrats classiques
- Bonne couverture via carte bancaire déjà en place (Boursorama, Crédit Mutuel, Crédit Agricole)
Comment souscrire une assurance annulation toutes causes
La règle des 7 à 14 jours
La contrainte principale de la formule toutes causes est le délai de souscription après la première réservation. Contrairement à une assurance classique que vous pouvez souscrire jusqu’à la veille du départ, la garantie toutes causes exige une souscription rapide — dans les 7 à 14 jours selon l’assureur.
Cette règle existe pour éviter l’anti-sélection : un voyageur qui sait déjà qu’il va annuler ne peut pas souscrire une assurance sans motif au dernier moment pour être remboursé.
Conseil pratique : prenez l’habitude de souscrire votre assurance le jour même de votre première réservation (billet d’avion, hôtel ou acompte de voyage organisé). C’est la seule façon de garantir l’accès à la formule toutes causes.
Les étapes de souscription
- Réservez votre premier élément de voyage (billet, hôtel, séjour)
- Dans les 48 heures, rendez-vous sur le site de l’assureur choisi
- Sélectionnez la formule incluant la garantie toutes causes ou « annulation libre »
- Renseignez la destination, les dates, le nombre de voyageurs et le montant total du voyage
- Vérifiez que la prime calculée intègre bien la garantie sans motif
- Conservez votre attestation d’assurance avec vos documents de voyage
Comment activer la garantie toutes causes
En cas d’annulation pour motif grave (remboursement 100 %)
La procédure est identique à celle d’une assurance classique :
- Déclarez le sinistre dans les 5 jours ouvrés suivant l’événement
- Annulez auprès de tous vos prestataires (billet avion, hôtel, tour-opérateur)
- Constituez le dossier avec les justificatifs du motif (certificat médical, acte de décès, etc.)
- Transmettez le dossier complet à l’assureur
En cas d’annulation libre (remboursement 75-80 %, sans justificatif)
La procédure est simplifiée :
- Respectez le délai minimal d’annulation (48 à 72 heures avant le départ)
- Informez l’assureur de votre décision d’annuler — vous n’avez pas à expliquer pourquoi
- Annulez auprès de tous vos prestataires et obtenez les attestations de non-remboursement
- Transmettez uniquement : formulaire de sinistre + preuves d’achat + attestations de perte de frais
Le dossier est beaucoup plus léger qu’une assurance classique puisque aucun justificatif du motif n’est requis.
Garantie toutes causes et voyages organisés : les spécificités
Pour les voyages organisés vendus par un tour-opérateur, l’assurance annulation toutes causes présente des particularités importantes.
La protection déjà incluse dans les packages. La loi française impose aux vendeurs de voyages à forfait de proposer une assurance annulation. Cette protection est souvent limitée aux motifs classiques. La formule toutes causes proposée par l’agence de voyage représente un surcoût de 4 % à 8 % du prix du voyage — comparez-la avec une offre d’assureur spécialisé avant d’accepter.
La couverture de tout le groupe. Dans un voyage organisé pour plusieurs personnes, chaque participant doit être individuellement assuré. Certains contrats toutes causes prévoient une clause « co-voyageur » : si l’assuré principal annule, les co-voyageurs bénéficient également d’un remboursement même si l’annulation est sans motif justifiable. Vérifiez cette clause chez Chapka Direct et Europ Assistance avant de souscrire.
Les points de vigilance avant de signer
Vérifiez la définition exacte de « toutes causes ». Certains assureurs utilisent ce terme mais limitent en réalité la couverture à une liste de motifs étendue — pas à une vraie liberté d’annulation sans justificatif. Cherchez explicitement dans les conditions générales la mention « annulation sans justificatif » ou « annulation pour tout motif personnel ».
Comparez les plafonds par personne vs par voyage. Un voyage de 8 000 € pour un couple avec un plafond à 5 000 € par personne donne une couverture de 10 000 € (suffisant). Le même voyage avec un plafond à 6 000 € par voyage ne couvre que 6 000 € — insuffisant pour couvrir la perte totale.
Lisez la clause de double assurance. Si vous bénéficiez déjà d’une couverture partielle via votre carte bancaire (Fortuneo, Revolut, Banque Postale), votre assurance toutes causes ne double pas le remboursement — elle complète jusqu’au plafond contractuel. Évitez de payer deux fois pour la même couverture.
Vérifiez la couverture des maladies préexistantes. Même dans une formule toutes causes, certains contrats excluent les aggravations de maladies chroniques non stabilisées connues avant la souscription. Si ce cas vous concerne, vérifiez explicitement cette clause.
FAQ — Assurance voyage annulation toutes causes
L’assurance annulation toutes causes rembourse-t-elle vraiment 100 % dans tous les cas ?
Non. Le remboursement à 100 % s’applique uniquement aux motifs graves classiques (maladie, accident, décès, licenciement, sinistre domicile…) justifiés par un document. Pour les annulations sans motif ou pour raison personnelle, le remboursement est partiel : entre 70 % et 80 % selon les assureurs. Il n’existe pas de contrat qui rembourse 100 % pour une annulation sans justificatif — c’est une limite inhérente à ce type de garantie.
Quelle est la différence entre « toutes causes » et « sans motif » ?
L’annulation toutes causes est une formule hybride qui combine l’assurance classique (100 % sur motifs graves avec justificatif) et la garantie sans motif (75-80 % sans justificatif). L’annulation sans motif seule rembourse uniquement à 75-80 %, même pour les motifs graves. La formule toutes causes est donc plus complète : elle maximise le remboursement quand un motif grave est justifiable, et assure une couverture partielle dans tous les autres cas.
Peut-on souscrire une assurance toutes causes après avoir réservé il y a 3 semaines ?
Non, dans la plupart des cas. La garantie toutes causes ou sans motif est accessible uniquement dans les 7 à 14 jours suivant la première réservation selon les assureurs. Passé ce délai, vous pouvez encore souscrire une assurance annulation classique avec motifs listés — mais plus la formule toutes causes. C’est pourquoi il est essentiel de souscrire dans les 48 heures suivant votre première réservation.
La formule toutes causes couvre-t-elle les maladies chroniques déjà connues ?
Partiellement. Les maladies chroniques stabilisées au moment de la souscription sont couvertes en cas d’aggravation imprévue dans la majorité des formules toutes causes — c’est un avantage par rapport aux contrats classiques qui excluent souvent ce cas. En revanche, les pathologies connues et instables au moment de la souscription (chimiothérapie en cours, pathologie cardiaque décompensée…) peuvent être exclues. Vérifiez cette clause explicitement auprès de Chapka Direct ou Europ Assistance avant de souscrire.
La garantie toutes causes s’applique-t-elle si je change simplement d’avis ?
Oui, c’est précisément l’un de ses avantages distincts. Un simple changement d’avis, sans raison médicale, professionnelle ou familiale à justifier, donne droit au remboursement partiel (75-80 % des frais non récupérables) à condition de respecter le délai minimal d’annulation contractuel (48 à 72 heures avant le départ).
Peut-on cumuler une assurance toutes causes avec la couverture de sa carte bancaire ?
Techniquement oui, mais sans double remboursement. En cas de sinistre, votre assurance toutes causes intervient en premier jusqu’à son plafond. La carte bancaire peut compléter si les frais dépassent ce plafond — mais les deux assurances ne se cumulent pas sur le même montant. Si votre carte couvre déjà les motifs classiques (Visa Premier, Mastercard Gold), la valeur ajoutée de la formule toutes causes réside principalement dans la couverture des annulations sans motif justifiable.
La formule toutes causes est-elle disponible pour les voyages en France ?
Oui, sous réserve que votre contrat ne limite pas la couverture aux voyages à l’étranger ou ne prévoie pas une distance minimale depuis le domicile (souvent 100 km). Vérifiez la clause de territorialité avant de souscrire si vous prévoyez un séjour en France métropolitaine. La plupart des assureurs spécialisés couvrent les voyages sur le territoire français sans restriction géographique.
Quel est le délai de remboursement après une déclaration de sinistre toutes causes ?
Les délais sont identiques à ceux d’une assurance classique : accusé de réception du dossier sous 10 jours ouvrés, décision d’indemnisation sous 15 à 30 jours ouvrés à compter de la réception du dossier complet, versement sous 10 jours après acceptation. Pour les annulations sans motif, le dossier est allégé (pas de justificatif du motif requis), ce qui accélère généralement le traitement.
La formule toutes causes est-elle disponible pour les voyages organisés achetés en agence ?
Oui, mais attention : l’assurance proposée par l’agence de voyage elle-même peut ne pas être une vraie formule toutes causes malgré son intitulé commercial. Vérifiez dans les conditions générales que la garantie couvre bien une annulation sans justificatif. Si ce n’est pas le cas, souscrivez directement auprès d’un assureur spécialisé comme Chapka Direct, Europ Assistance ou Allianz Travel dans les 7 à 14 jours suivant votre réservation.
Que faire si mon assureur refuse de rembourser en invoquant un motif exclu ?
Adressez une réclamation écrite formelle au service réclamations de l’assureur en précisant les clauses contractuelles applicables. Si le litige persiste après 2 mois sans réponse satisfaisante, saisissez gratuitement le Médiateur de l’Assurance sur mediation-assurance.org. Pour les formules toutes causes, les refus abusifs sont plus facilement contestables car la charge de la preuve repose sur l’assureur — c’est lui qui doit démontrer que votre motif est explicitement exclu, pas vous qui devez prouver qu’il est couvert.
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